7月23日， 國內首家數字銀行微眾銀行和國際管理咨詢公司奧緯咨詢聯合發布《全球數字銀行發展與創新趨勢報告》（以下簡稱報告），深度分析全球領先數字銀行的發展與實踐，并對數字銀行未來的發展路徑及全球競爭格局作出展望。 

　　報告顯示，受科技發展和普惠金融需求的帶動，過去十年數字銀行在全球范圍內迅速崛起。截至2023年，全球累計成立的持有銀行牌照的數字銀行總數達到235家（圖1），而更廣泛的提供數字化銀行服務的機構數量則早已超過300家。其中，全球領先的數字銀行已經形成規模效應和良好盈利能力，數字銀行將在整體金融體系中持續扮演創新推動者角色。 

　　圖1：全球持牌數字銀行數量 

　　2014年-2023年

　　注：該圖表僅包含在各國家和地區監管機構獲得銀行業牌照或專設“虛擬銀行”等牌照的機構 

　　數據來源：各國家和地區的金融監管機構、奧緯咨詢分析 

　　全球數字銀行發展顯現共性探索 

　　報告指出，全球各主要區域在2009年至2014年間陸續開始出現數字銀行，歐洲及北美洲在金融科技發展及監管推動下引領了最早的數字銀行發展潮流，而亞洲及南美洲得益于龐大的人口及旺盛的普惠金融需求，數字銀行得到了快速的發展。 

　　全球數字銀行由于所處市場環境、自身稟賦及業務選擇的差異化，呈現出多元化的發展路徑。報告中總結，近年來，全球數字銀行以可持續的商業模式、多元化業務模式、深挖獨特的生態資源、多市場覆蓋及技術和數據基礎設施創新等方向持續探索，并將成為全球領先的數字銀行與其競爭對手拉開差距的關鍵。 

　　一是結合市場特點和用戶需求，打造可持續的商業模式，創造多元化收入來源。數字銀行的商業模式大致可分為兩類：一類是依托人口基數較大的市場，以零售客戶為主要收入來源，在達到一定用戶規模后，利用規模效應和技術提升運營效率，實現盈利；另一類是在人口基數較小的市場，聚焦高收益細分市場，專注于某一類型的客戶業務（如中小企業融資）或某一特定場景業務（如汽車金融）。這些模式幫助數字銀行在不同的市場環境中找到適合自身的發展路徑，并通過創新和技術提升客戶體驗和運營效率。 

　　此外，不少數字銀行也在探索多元化的收入模式，包括提供BasS服務（銀行即服務，Banking-as-a-Service）、科技能力輸出、為中小企業客戶提供非金融服務等，以改善盈利能力，在資本市場上獲得更高估值。 

　　二是利用自身稟賦，挖掘獨特的生態資源，探索多市場覆蓋。數字銀行可以通過和生態圈其他場景的融合，為客戶提供無縫的服務體驗，并促進生態體系共同發展。在數據運用方面，數字銀行在滿足個人信息保護和數據合規的前提下，利用生態圈中可獲取的另類數據，通過大數據分析來實現更為精準地獲客、產品定價及風險管理。 

　　對于不同稟賦的數字銀行來說，在利用生態體系時的做法也有所差異。部分歐洲數字銀行以金融服務為切入口，自行打造超級應用程序，構建生態體系，為客戶提供一站式解決方案。而一些由傳統銀行衍生而來的數字銀行則通過挖掘原有傳統銀行沉淀的資源，加強與外部合作伙伴的聯動，共享生態系統資源。 

　　三是積極參與數據要素流通的基礎設施建設，成為創新推動者。數字銀行不僅在數據要素流通中扮演著重要的角色，還可以充當“數據流通協助者”或“數據流通促進者”，推動數據要素的流通共享，構建良好的數據生態。通過積極參與數據要素的流通和共享，數字銀行可以進一步提升自身的發展，并為金融基礎設施建設和各類應用場景帶來更多的益處。 

　　數字銀行將繼續推動金融體系的創新和良性競爭 

　　數字銀行在涌現之初，常常被認為是顛覆現有銀行業格局的“挑戰者”。如今，隨著全球各市場的監管環境日趨成熟，各大數字銀行商業模式步入正軌，數字銀行實際上扮演著“行業鯰魚”的角色——對于打破相對固化的銀行業競爭格局，刺激良性競爭，提高整體銀行業水平起到積極作用。 

　　報告指出，頭部數字銀行已經形成規模效應和良好盈利能力，而未來幾年，全球領先的數字銀行將在盈利性、市場覆蓋和引領行業標準等方面與其他跟隨者進一步拉開差距。另一方面，數字銀行行業標準可能逐步形成，全球領先數字銀行的技術標準、風險管理模式等可能對外輸出成為行業通用標準，推動行業規范統一，從而提升整體數字銀行業的發展水平。 

　　對于國內的數字銀行而言，隨著全球數字銀行加快發展步伐，如何應對其他地區數字銀行帶來的新技術、新標準、新模式的挑戰，以及如何服務更廣闊的市場，都成為中國數字銀行下一階段的發展重點。 

　　微眾銀行首席財務官、董事會秘書王立鵬表示：“作為國內首家數字銀行，微眾銀行始終堅持服務大眾、小微的定位，提供差異化的數字金融服務，持續深入探索踐行普惠、服務實體的新模式、新方法，已成功探索出一條‘風險可控制、成本可負擔、商業可持續’的數字普惠金融道路”，展望數字銀行的未來，他表示，“微眾銀行將繼續發揮在金融科技領域的創新能力，與各行各業共同成長，助力高質量發展。” 

　　奧緯咨詢董事合伙人、大中華區金融服務業務主管合伙人錢行表示：“隨著人工智能、Web 3.0、物聯網、元宇宙等技術和應用的不斷發展，數字銀行業仍會持續出現創新的應用、產品和服務。數字銀行的具體形態與業務模式也可能隨著新技術的問世而進一步演化，推動行業價值進一步提升。傳統銀行與數字銀行的邊界將逐漸模糊。這些創新將為全球銀行業發展和改革提供更多驅動力。”