近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于警惕不法貸款中介誘導(dǎo)消費(fèi)者“債務(wù)重組”的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒廣大群眾警惕不法貸款中介誘導(dǎo)，認(rèn)清債務(wù)重組的本質(zhì)及其背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，避免合法權(quán)益受到侵害。

　　所謂債務(wù)重組的運(yùn)作模式為，由貸款中介提供墊資，清償客戶原本的高息網(wǎng)貸、信用卡貸款等，這些貸款的年化利率通常在15%至24%。隨后，貸款中介會協(xié)助客戶申請低息銀行貸款，年化利率一般在3%至4%，用以歸還貸款中介的墊資，從而幫助客戶以低息貸款替換高息貸款。

　　然而，現(xiàn)實(shí)情況并非如此美好。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在債務(wù)重組過程中，貸款中介常設(shè)下種種陷阱，如騙取高額服務(wù)費(fèi)、以債務(wù)重組為幌子發(fā)放高利貸、泄露個人信息等，消費(fèi)者可能因此面臨違約違法風(fēng)險(xiǎn)。

　　高額收費(fèi)

　　“債務(wù)重組是非常有效地解決債務(wù)問題的方法。比如，小王當(dāng)前背負(fù)總計(jì)80萬元網(wǎng)貸、信用卡債務(wù)，采用等額本息方式還款，每月需償還4萬元至5萬元，面臨較大還款壓力。公司可以提供墊資服務(wù)，幫小王還清所有債務(wù)，并養(yǎng)護(hù)他的征信3至6個月，中間不需要他還款。養(yǎng)好征信后，我們將幫助小王申請低息銀行貸款，年化利率在3%左右，貸款金額根據(jù)他的需求而定，最多可申請100萬元。小王用這筆貸款歸還公司的墊資，同時他的還款壓力也將大幅減輕。”一位昵稱為“北京中企世紀(jì)”的用戶在社交平臺上如此宣傳。

　　所謂養(yǎng)護(hù)征信，即在養(yǎng)護(hù)期間，降低客戶信用卡使用頻率，減少征信查詢次數(shù)、小額貸款筆數(shù)等，以提高客戶從銀行獲得貸款的成功率，主要針對以貸養(yǎng)貸的客戶，且不同客戶的征信養(yǎng)護(hù)期限不同。

　　債務(wù)重組是否真的可以用低息貸款替換高息貸款，減輕債務(wù)人還款壓力？記者調(diào)研了解到，在此過程中，貸款中介設(shè)下陷阱騙取高額服務(wù)費(fèi)的案例并不少見。

　　“之前我接到某貸款中介‘好心人’的電話，要為我提供債務(wù)重組服務(wù)，他們起初聲稱僅收取1%的費(fèi)用，以低價誘騙我進(jìn)行面談。到現(xiàn)場后，貸款中介卻說我每月還需支付擔(dān)保費(fèi)等額外費(fèi)用，并挑剔我的各種資質(zhì)問題，最終服務(wù)費(fèi)率竟高達(dá)15%。”成都的白領(lǐng)萬語表示。據(jù)記者了解，這種以低價為誘餌吸引客戶面談，隨后巧立名目增加收費(fèi)，甚至大幅抬高價格的行為屢見不鮮。

　　貸款中介在提供債務(wù)重組服務(wù)時，一般會收取兩項(xiàng)費(fèi)用：一是在墊資前預(yù)先收取墊資費(fèi)，市場上此類費(fèi)率普遍為6%；二是在成功幫助客戶獲得貸款后，加收一筆服務(wù)費(fèi)，費(fèi)率根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評估情況而定，大多在8%至15%。那么，在整個債務(wù)重組過程中，客戶需要向貸款中介支付多少費(fèi)用呢？

　　以北京的小吳為例，其背負(fù)30萬元網(wǎng)貸，貸款中介墊資助其還清所有債務(wù)，前提是小吳需按6%的比例交納墊資費(fèi)1.8萬元。之后，貸款中介幫助小吳養(yǎng)護(hù)征信6個月。假設(shè)6個月后，在貸款中介幫助下，小吳在銀行成功申請到30萬元貸款，他還需按照15%的費(fèi)率向貸款中介支付4.5萬元服務(wù)費(fèi)。因此，整個流程中，貸款中介總計(jì)收取的費(fèi)用高達(dá)6.3萬元。

　　此外，征信養(yǎng)護(hù)期也大有文章。一般來說，貸款中介幫客戶結(jié)清債務(wù)需要1個月到1個半月時間，而一些不法貸款中介以征信養(yǎng)護(hù)為由，故意將債務(wù)清償周期拉長至3到6個月，從第1個月起就要按照6%的比例收取墊資費(fèi)。假設(shè)債務(wù)清償周期為6個月，累計(jì)下來，墊資費(fèi)率高達(dá)36%。

　　盡管費(fèi)用不菲，但仍有客戶選擇債務(wù)重組。一位浙江網(wǎng)友解釋道：“我清楚債務(wù)重組會大幅增加負(fù)債規(guī)模，但目前的高息負(fù)債壓得我實(shí)在喘不過氣來，只能選擇用時間換取空間。”

　　風(fēng)險(xiǎn)重重

　　除了收取高昂費(fèi)用，部分貸款中介還以債務(wù)重組為幌子發(fā)放高利貸。據(jù)記者了解，在債務(wù)重組流程中，一些不法貸款中介會收取高額墊資費(fèi)，他們打著債務(wù)重組的幌子，實(shí)質(zhì)從事高利貸業(yè)務(wù)。“先前，一位貸款中介主動聯(lián)系我，提出協(xié)助進(jìn)行債務(wù)重組，并對我的資質(zhì)進(jìn)行了評估。他承諾在我還清舊貸并維護(hù)征信記錄6個月后，能成功幫我從銀行申請到低息貸款。為此，我按照36%的費(fèi)率支付了墊資費(fèi)。然而，當(dāng)我按照他的指導(dǎo)完成舊貸清償與6個月的征信養(yǎng)護(hù)后，這位貸款中介卻以政策變動為由，告知我無法從銀行獲得貸款，并要求我歸還本金，而貸款中介已收取的利息則不予退還。”來自北京的安可說，這時他才意識到自己被騙了，但是貸款中介在初步審核資質(zhì)時，掌握了他的工作單位、住址等個人信息，甚至拷貝了他的通訊錄。“貸款中介威脅說，如果我不還錢，就會到我的工作單位滋事，或者給我的親友打電話，這讓我備受困擾。”安可說。

　　事實(shí)上，有穩(wěn)定工作的客戶，如國企、央企員工，事業(yè)單位人員，醫(yī)護(hù)人員，教育工作者等，更容易被這類貸款中介找上門，因?yàn)檫@些客戶在面對貸款中介的威脅時更容易受制，通常會盡力籌措資金償還貸款。

　　債務(wù)重組過程中潛藏著個人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。《關(guān)于警惕不法貸款中介誘導(dǎo)消費(fèi)者“債務(wù)重組”的風(fēng)險(xiǎn)提示》稱，由于消費(fèi)者在選擇貸款中介幫助貸款或提供墊資時，需將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財(cái)產(chǎn)信息等提供給對方。部分貸款中介因管理不善或者為牟取非法利益，可能造成消費(fèi)者個人信息泄露甚至被出售，侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)。

　　此外，債務(wù)重組還存在違約違法風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者與銀行簽訂的貸款合同會明確約定貸款用途，借新還舊、提供高息墊資均涉及“倒貸”，消費(fèi)者未按合同約定使用貸款，將承擔(dān)違約責(zé)任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。特別是如果配合不法貸款中介向銀行申請貸款時，通過編造理由、使用虛假證明材料等手段獲取貸款資格，此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費(fèi)者可能會被追究法律責(zé)任。

　　增強(qiáng)防范意識

　　部分客戶僅僅是向貸款中介咨詢相關(guān)信息，并未打算采取實(shí)質(zhì)行動。即便如此，其中也潛藏著風(fēng)險(xiǎn)。通常因貸款審批而進(jìn)行的征信查詢次數(shù)會直接影響銀行的貸款意愿，若客戶的征信查詢次數(shù)過多，會成為銀行審批貸款時的負(fù)面考量因素。

　　具體來看，貸款中介的做法無非是將客戶的個人情況與多家銀行的審批條件進(jìn)行匹配，若匹配成功，則協(xié)助客戶進(jìn)行債務(wù)重組。然而，在此過程中，客戶的征信查詢次數(shù)會急劇增多。若匹配不成功，雖然貸款中介不會收取費(fèi)用，看似客戶沒有遭受損失，但增加的征信查詢次數(shù)會降低銀行對該客戶的貸款意愿。

　　金融監(jiān)管總局金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒廣大群眾，警惕不法貸款中介誘導(dǎo)債務(wù)重組可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)增強(qiáng)防范意識。確有融資需求的，請向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)咨詢，依據(jù)貸款規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)，保護(hù)自身權(quán)益。

　　第一，警惕不法貸款中介的虛假宣傳和誘導(dǎo)。充分認(rèn)識違規(guī)“倒貸”的風(fēng)險(xiǎn)和危害，警惕不法貸款中介隱瞞不利信息、只談?wù)T人條件的虛假宣傳和誤導(dǎo)，切勿盲目相信陌生來電、短信、廣告?zhèn)鲉巍⑸缃黄脚_等渠道推送的債務(wù)重組、債務(wù)優(yōu)化、免抵押擔(dān)保等貸款中介信息，避免陷入相關(guān)陷阱。

　　第二，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。不法貸款中介并非依法取得金融許可證的持牌金融機(jī)構(gòu)，其從事的中介活動主要是了解貸款需求、編制材料、申請貸款的居間行為，并非貸款合同當(dāng)事方。建議消費(fèi)者合理評估自身收入水平和消費(fèi)能力，做好收支籌劃，通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，符合條件的可以積極申請無還本續(xù)貸，并按照約定用途使用貸款，避免挪作他用，產(chǎn)生違約責(zé)任，影響個人征信，甚至承擔(dān)刑事責(zé)任。如對相關(guān)業(yè)務(wù)存在疑問，可通過金融機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站公布的熱線等進(jìn)行咨詢核實(shí)。

　　第三，注意保護(hù)個人信息安全。妥善保管個人身份證件、銀行卡、金融賬戶等，不輕易委托他人代為辦理相關(guān)手續(xù)，避免個人信息泄露或被非法利用、買賣，以防個人財(cái)產(chǎn)遭受損失。如發(fā)現(xiàn)自身合法權(quán)益受到侵害，請注意保存相關(guān)證據(jù)，及時向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。