本報(bào)記者 李 冰

　　在剛剛過去的2024年，銀行App持續(xù)“瘦身”，多家銀行整合業(yè)務(wù)關(guān)停旗下App。比如，北京農(nóng)商銀行計(jì)劃于2025年3月31日關(guān)停“鳳凰信用卡”App；渤海銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于渤海銀行信用卡App停止服務(wù)》的公告。

　　受訪專家認(rèn)為，預(yù)計(jì)2025年銀行App功能將更加安全、人性化，在此過程中，銀行旗下分板塊App或?qū)⒊掷m(xù)整合，以數(shù)量“減法”換生態(tài)“加法”。

　　具體來看，根據(jù)北京農(nóng)商銀行公告，該行“鳳凰信用卡”App業(yè)務(wù)功能將遷移至“北京農(nóng)商銀行手機(jī)銀行”App。此外，2024年12月17日，民生銀行發(fā)布《第九屆董事會(huì)第七次會(huì)議決議》公告，該行董事會(huì)審議通過《關(guān)于調(diào)整中國民生銀行信用卡分中心設(shè)置的議案的決議》。此前，渤海銀行信用卡App功能已遷移至“渤海銀行”App信用卡板塊內(nèi)，并已于2024年12月30日關(guān)停。

　　“銀行在手機(jī)銀行App的基礎(chǔ)上，單獨(dú)開發(fā)信用卡App，有助于為信用卡客戶提供更具個(gè)性化的全面服務(wù)，但也存在信用卡客戶數(shù)量相對(duì)較少，信用卡App活躍度不夠，增加銀行運(yùn)營成本的問題。”中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行關(guān)停信用卡App既是落實(shí)金融監(jiān)管政策導(dǎo)向，也是通過關(guān)停整合相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)降本增效，為客戶提供更好服務(wù)體驗(yàn)的體現(xiàn)。

　　事實(shí)上，近年來銀行移動(dòng)端的渠道整合不止于此。除信用卡App之外，2024年，還有多家銀行陸續(xù)對(duì)旗下App進(jìn)行整合或關(guān)停。

　　根據(jù)2024年11月15日中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)公布的移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件注銷備案公告，有25款客戶端軟件因停止服務(wù)主動(dòng)申請(qǐng)注銷備案，涉及民生銀行的民生直銷銀行App、昆侖銀行的昆侖直銷銀行App、江蘇銀行的天天理財(cái)App、上海銀行的上銀企業(yè)服務(wù)App等。

　　2024年9月份，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》，要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)移動(dòng)應(yīng)用統(tǒng)籌管理，建立移動(dòng)應(yīng)用臺(tái)賬，完善準(zhǔn)入退出機(jī)制，統(tǒng)籌各部門及各分支機(jī)構(gòu)的移動(dòng)應(yīng)用建設(shè)規(guī)劃，合理控制移動(dòng)應(yīng)用數(shù)量。對(duì)用戶活躍度低、體驗(yàn)差、功能冗余、安全合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患大的移動(dòng)應(yīng)用及時(shí)進(jìn)行優(yōu)化整合或終止運(yùn)營。

　　中國銀行研究院研究員葉銀丹對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行針對(duì)旗下App以數(shù)量“減法”換生態(tài)“加法”，還有以下三方面原因：一是控制成本與提升運(yùn)營效率；二是提高用戶體驗(yàn)與便捷性，優(yōu)化用戶金融服務(wù)體驗(yàn)，提升用戶黏性；三是整合資源以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付平臺(tái)在金融行業(yè)深入滲透帶來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。

　　展望2025年銀行旗下App發(fā)展方向，婁飛鵬認(rèn)為，預(yù)計(jì)2025年銀行App功能將會(huì)更加安全、人性化，為客戶提供更加全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，但在此過程中，銀行整合旗下App的動(dòng)作或?qū)⒊掷m(xù)。以銀行信用卡App為例，信用卡領(lǐng)域已經(jīng)進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，為客戶提供更加豐富多元的金融服務(wù)，提高客戶忠誠度，深挖存量客戶潛力以及積極發(fā)展沒有實(shí)體卡片的數(shù)字信用卡或是2025年銀行信用卡App的發(fā)力方向。

　　葉銀丹預(yù)計(jì)，一是深度數(shù)字化轉(zhuǎn)型與智能化發(fā)展。比如，在信用卡業(yè)務(wù)方面，可以根據(jù)客戶的消費(fèi)模式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、信用歷史等提供個(gè)性化的信用額度、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和優(yōu)惠方案，從而提高客戶黏性和使用頻率。二是提升用戶體驗(yàn)與個(gè)性化服務(wù)。三是增強(qiáng)信用卡與支付功能的融合。可以在App中提供多幣種賬戶管理和支付功能，以滿足國際用戶的需求。四是加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新與生態(tài)構(gòu)建。提供更多場(chǎng)景化、定制化的支付和金融服務(wù)，提升銀行服務(wù)的觸達(dá)度和用戶便利性。五是優(yōu)化信用卡的費(fèi)用結(jié)構(gòu)與透明度。銀行應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求和用戶反饋，優(yōu)化信用卡的年費(fèi)、利息、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用結(jié)構(gòu)。