“我不知道買什么保險”，“我和家人還沒有保險，應該先給誰投保”，“我買的保險收益率不高，是不是應該買理財”……諸如此類的問題你有過嗎？ 

　　近年來，很多家庭的風險保障規(guī)劃意識逐年增強，不過，受制于認知錯誤、保險理念欠缺等原因，不少家庭在投保中尚存誤區(qū)。 

　　4月8日晚8點，由中國經(jīng)濟網(wǎng)聯(lián)合中國平安推出的“金融消費者素養(yǎng)提升計劃”——安博士公益課堂第十一課《避坑！看看你對保險有沒有這些誤區(qū)》準時播出。平安人壽北京分公司副總經(jīng)理張越結合自身經(jīng)驗，幫助大家避開家庭投保中的常見誤區(qū)，更好地配置符合自身需要的保險保障。 

　　點擊進入“金融消費者素養(yǎng)提升計劃”——安博士公益課堂專題 

　　誤區(qū)一：家庭基礎保障結構不合理 

　　一說到買保險，很多人的第一個問題就是“哪個產(chǎn)品好？”張越表示，很多消費者的關注焦點全在產(chǎn)品上，反而忽略了自己和家人到底需要哪種保障，需要多少保障。 

　　基礎的人身保障組合，包含醫(yī)療險、意外險、壽險和重疾險，很多人認為重疾險的疾病種類越多，保障就越全面。張越提醒消費者，如果需要一份重疾保障，建議優(yōu)先關注該保險是否包含常見且高發(fā)的疾病病種，而不要單憑包含病種數(shù)量的多少去挑選。 

　　一般情況下，公眾有兩種最常見的誤區(qū)。一種是顛倒了保障的目的，比如，一提到買保險就先想到返還、收益，最后才考慮是否真的有保障作用。另一種是顛倒了保障對象的重要性和順序，比如，許多家庭想買保險，首先把參保對象定為孩子，反而忽略了家庭支柱這個最重要的參保對象，家庭支柱是家庭主要收入來源的承擔者，如果家庭支柱沒有充足的保障，整個家庭的抗風險能力就不高。 

　　同時，張越還提醒消費者，要注意保障額度的問題。保險的核心是抵抗風險，所以跟“有”同樣重要的是“夠用”。購買保險，本質是購買抗風險的保障能力，一般應根據(jù)自身的保障需求分析，并結合家庭收入情況，由專業(yè)的保險代理人去匹配合理的保險方案。 

　　張越表示，在基礎保障配置充足的情況下，可以結合家庭經(jīng)濟能力及未來發(fā)展規(guī)劃，選擇一些定向配置。以三口之家為例，可以為孩子購買兒童教育金等。 

　　大多數(shù)教育金類保險產(chǎn)品組合的特點是具有保費豁免和強制儲備兩個功能。保費豁免是指當投保人出現(xiàn)合同約定的情形的時候，免繳后續(xù)的保險費，而不影響保單效力，孩子可以繼續(xù)定期領取教育金。這一功能是其他投資標的無法實現(xiàn)的。 

　　孩子的教育支出在家庭中是剛性成本，為孩子購買兒童教育金，就意味著父母強制性的為孩子教育長期儲備了一筆錢。 

　　誤區(qū)二：寄托較多“財務”需求，忽視保障 

　　有些人在配置保險時或是盲目跟風或是對保險寄托了較多的“財務”需求，比如集中購買了教育金、養(yǎng)老金險種等等，卻忽視了個人保障的重要性。 

　　張越建議，當消費者購買保險時，首先應確保基礎保障配置充足，然后再結合家庭經(jīng)濟能力及未來發(fā)展規(guī)劃，選擇一些定向配置。 

　　以三口之家為例，父母可以為孩子購買兒童教育金，大多數(shù)教育金類保險產(chǎn)品組合的特點是具有保費豁免和強制儲備兩個功能。 

　　保費豁免是指當投保人出現(xiàn)合同約定的情形的時候，免繳后續(xù)的保險費，而不影響保單效力，孩子可以繼續(xù)定期領取教育金。這一功能是其他投資標的無法實現(xiàn)的。 

　　孩子的教育支出在家庭中是剛性成本，為孩子購買兒童教育金，就意味著父母強制性的為孩子教育長期儲備了一筆錢。 

　　誤區(qū)三：輕信退保騙局 

　　近年來，越來越多人有了比較健全的保險意識，也為自己配置了保險。張越提醒消費者，不要輕信網(wǎng)上的一些產(chǎn)品對比、利益演示，盲目的認為自己以前的保險買虧了；或者家里面需要用錢，也想用退保來救急。 

　　目前，網(wǎng)上就出現(xiàn)了針對退保的黑心組織，打著為消費者爭取“全額退保”的旗號，實際上是為自己牟利，通過讓消費者退保賺取高額傭金。 

　　張越稱，有退保需求的保險消費者一定要注意防范“承諾全額退保”的惡意行為，因為這樣的操作背后，潛藏著有損消費者合法權益的陷阱，主要有三個風險。 

　　風險一，個人信息泄露。一些公司謊稱可以協(xié)助消費者辦理“全額退保”，誘導消費者簽署代理退保投訴的服務協(xié)議或欠款協(xié)議，誘導消費者提供身份證、銀行卡、保單信息、電話號碼等個人信息，甚至借此切斷消費者的正常維權通道，造成消費者的個人信息泄露。 

　　風險二，經(jīng)濟損失。“全額退保”陷阱中，往往會向消費者收取高額費用，消費者需交付高達退保金額30%-60%的手續(xù)費，造成消費者的經(jīng)濟損失。 

　　風險三，保障無法存續(xù)。退保之后用網(wǎng)絡上的話來說，屬于“裸奔”行為，消費者失去了保障。如果這期間發(fā)生風險，自己又沒有保障，可就追悔莫及。 

　　張越表示，如果退保后意外生病，重新投保可能會受到新產(chǎn)品的健康條件限制，出現(xiàn)加收保險費、責任免除等情況，還有可能會被拒保，尤其是醫(yī)療險、重疾險，針對這類險種，保險公司的承保門檻將會相對嚴格，同時又有等待期、觀察期的空窗期。“如果您真的存在短期資金周轉問題，您可以靈活運用保單貸款等服務權益，而不是選擇退保。”張越稱。 

　　據(jù)了解，有不法人員假借保險公司名義以“保單分紅測算”、“贈送禮品”為由約見客戶，再以“保單收益低”為借口，誘導客戶辦理退保，最終購買其他所謂“高收益”理財產(chǎn)品，導致客戶資金蒙受損失。 

　　據(jù)張越介紹，還有一種更為惡劣的情況，一些公司謊稱可以協(xié)助客戶辦理“全額退保”，誘導客戶簽署代理退保投訴的服務協(xié)議，不顧客戶保障損失，通過惡意退保行為賺取高額傭金回報。這些行為嚴重損害了保險消費者的合法權益，擾亂了保險市場正常經(jīng)營，產(chǎn)生了非常惡劣的社會影響。 

　　安博士公益課堂 

　　安博士公益課堂是中國經(jīng)濟網(wǎng)聯(lián)合中國平安為貫徹落實中共中央、國務院印發(fā)的《新時代公民道德建設實施綱要》，在中國網(wǎng)絡社會組織聯(lián)合會的指導下，共同推出的“金融消費者素養(yǎng)提升計劃”系列公開課。通過創(chuàng)新公益宣傳模式，引導更多的社會公眾參與互動，普及金融基礎知識，提升消費者金融素養(yǎng)；樹立正確金融消費理念，引導理性消費投資；防范非法金融活動，及時進行風險提示；營造風清氣正的金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，從中發(fā)現(xiàn)和表彰一批“金融好網(wǎng)民”。平安銀行作為安博士公益課程的戰(zhàn)略合作單位，為節(jié)目提供了很多金融消費者權益保護相關的專業(yè)知識。 

　　安博士公益課堂將邀請長期從事金融消費者權益保護工作的專業(yè)人士和金融行業(yè)的權威專家，向消費者傳遞各類金融知識，提高金融風險防范意識。