近日，在南開大學主辦、中國人壽再保險有限責任公司（以下簡稱“中再壽險”）承辦的“保險與精算四十人論壇2024年會”上，中再壽險正式發布《全球視野下商業長期護理保險發展研究報告》（以下簡稱《報告》）。

　　我國保險行業近年來在商業長護險方面做出了不少有益探索，但對于發展前景、戰略定位和實施路徑缺乏系統性和規律性的行業共識�！秷蟾妗飞钊胩骄糠治雒绹�、法國、日本等主要商業長護險市場的差異和共性，總結了三大宏觀規律和五大技術規律，并進一步結合中國國情和市場訴求，提出八大發展建議，為促進商業長護險發展，完善多層次社會保障體系建設出力獻策。

　　聚焦海外商業長護險發展三方面

　　據相關預測，我國失能老年人數將從2023年的4500萬增長到2050年的9750萬人，老年護理費用總額將從2020年的5703億元增長到2050年的54668億元，無論是失能老人數量還是護理費用均呈現加速增長趨勢�！耙蝗耸�能，全家失衡”逐漸成為社會普遍憂慮的問題。

　　《報告》從三方面介紹了海外商業長護險市場發展情況。從市場供求來看，長護險的主要購買人群具有明顯的年齡特征，是壽險行業應對人口結構老齡化的重要產品線。長護險在發達保險市場通常被保險公司和代理人當作客戶的第三張或第四張保單（在醫療險和壽險之后），或作為一種退休規劃方案銷售給客戶，是壽險公司實現“全生命周期客戶經營”的重要產品。長護險的風險特征和經營特點與壽險類似，這決定了其經營主體是壽險公司。此外，社保體制決定了商業長護險的產品定位。從海外看，在社保有保障基礎的市場，商業長護險在社�；�礎上進行補充，產品定位可更加多層次；在社會保障空缺的市場，商業長護險提供全面的護理保障，價格較貴且客群偏中高端。

　　從產品設計看，家庭護理功能強的國家，商業長護險的功能主要是補貼家庭成員，產品的給付形式是定額給付；家庭護理功能弱的國家，商業長護險與護理服務產業融合，長護險具備服務和支付的雙重功能，產品是費用報銷型的給付形式。海外商業長護險賠付觸發條件由保險公司自行定義，商保建立自身的理賠體系，提升了運營和風險管理的效率。商業長護險采用和社保同樣的觸發標準可以提高產品在銷售和理賠判定方面的公信力，但是由于長護險對運營管理有較高的要求，尤其是理賠判定比傳統壽險業務更復雜，如果采用和社保一致的觸發條件，則商保難以形成獨立的理賠決議，本質上讓渡了理賠管理權，也必須被動接受因社保政策調整而帶來的各種非預期變化，所以長護險的觸發定義通常由保險公司自定，以加強對業務的管控。此外，由于長護險精算假設較復雜，隱含系統性風險，經營主體需通過費率可調、長期繳費、嚴格化產品設計等方式建立創新容錯機制。

　　從運營管理看，長護險的鑒定有賴于醫療體系的支持，理賠流程受到保險公司嚴格把控，并且依靠體系化方法確定核賠結論。由于護理服務的復雜性，商業長護險通常作為護理相關服務的聚合主體，滿足了客戶以居家護理服務為主、兼備機構護理服務的一站式護理需求。

　　頂層設計、政策支持、商保探索形成合力

　　《報告》指出，當前我國商業長護險市場面臨許多機遇和挑戰。一是在未富先老的嚴峻挑戰下，長期護理的保障缺口顯著，建立全國長期護理保險制度已提上日程，相關基礎設施建設不斷完善；二是民眾養老意識不足，護理需求尚未從潛在需求轉化為具象化的顯性需求；三是保險公司雖然意識到長護險的市場潛力和重要性，但戰略上重視程度不足，缺乏實質性的投入；四是保險公司在戰術上缺少落地路徑，產品開發和運營層面基礎薄弱。

　　《報告》認為，商業長護險的良好發展可以有效地分擔社會長期護理費用的開支，在老齡化加速進展的趨勢下是關乎國計民生的保障支撐，因此其發展首先需要國家在頂層設計層面予以規劃，其次需要相關政府機構給予政策支持，最后需要商業主體在商業保險產品供給和服務供給方面不斷實踐探索，三者形成合力。

　　在頂層設計方面，政府在社會保障體系里應考慮商業長護險的發展定位，比如，在多層次的長期護理保險制度里，可通過推廣普惠型商業產品來擴大商業長護險覆蓋面，提供一定的社保補充保障；在普惠型產品之上，再供應保障更全面、保額更高的商業長護險。在政策支持方面，稅收相關的調節可以有效刺激長護險的銷售；金融監管方面可探討予以商業長護險發展更大的靈活性和寬容度。在商業主體層面，需要商業保險公司在戰略上重視商業長護險的供給和銷售，與商業護理服務深度融合，產業間共同構建長期護理保障的供給體系。此外，長護險市場需要一定的培育，我國商業長護險的發展應是分階段的，不同階段有其不同的主要發力點。

　　與《報告》同步發布的還有《海外市場長期護理保險產品開發和運營管理研究報告》。該報告面向行業一線的保險公司產品開發、兩核、渠道等專業人員，圍繞長護險的產品定位、產品形態設計、兩核運營和風險管理等方面，梳理、分析海外經驗并提出在國內的落地建議。（記者 譚樂之）