“家家都有老人，人人都會變老。”截至去年年底，我國60歲及以上老年人口達2.97億人，占總人口的21.1%，全社會養老保障需求巨大。 

　　對于保險機構而言，支持銀發經濟發展、做好養老金融大文章，既是積極應對人口老齡化國家戰略的必答題，又是對自身綜合實力的重要考驗。 

　　積極備老  洞察銀發經濟新需求

　　老年人的當下需求，將是年輕人的未來需要。相關數據顯示，目前我國46歲至60歲人口約有33678萬人。這意味著，超過3億人處于“備老”階段。 

　　下好養老“先手棋”，不僅是廣大群眾的現實考慮，也多次被寫入規劃中。例如，今年年初，國務院印發《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》，銀發經濟被賦予了“老年階段的老齡經濟”和“未老階段的備老經濟”兩個方面的新內涵。近日，中國人民銀行等九部門聯合印發的《關于金融支持中國式養老事業 服務銀發經濟高質量發展的指導意見》同樣提到，要支持備老群體做好養老資金儲備和財富規劃。 

　　近日，由華泰人壽與AgeClub共同發布的《2024新康養需求洞察白皮書》（以下簡稱《白皮書》）顯示，40歲及以上人群正從被動養老向主動康養轉變。這一轉變由備老經濟、為老經濟、養老經濟、金孫經濟四大需求共同驅動，形成了新中年（40歲至60歲）、新盛年（60歲至75歲）和新高齡（75歲以上）三大新康養客群。 

　　“備老經濟的人群主要是指40歲以上到退休前的群體。”近日，華泰人壽戰略與項目管理部總監趙鵬在接受《金融時報》記者采訪時表示，這一群體盡管尚未真正步入老年階段，但他們已著手考慮未來的養老需求。他們的消費能力正處于人生中的較強時期，不但擁有為養老以及健康進行支付的意愿，同時也具備相應的經濟實力。 

　　《白皮書》顯示，盡管各年齡段的康養需求各異，但都對康養服務提出了更高要求。“當前，人們的養老規劃意識逐漸增強，處于不同養老階段的人群有著不同的養老金融需求。”華泰人壽副總經理、首席市場官李明明告訴《金融時報》記者，例如，備老階段的人群重點在于資金的累積，保險公司可通過“產品+服務”模式，將養老金融與養老服務相融合，從而為這一群體儲備足夠的養老資金，確保他們具備支付能力以獲取更多的養老服務品類；對于接近或即將退休的人群而言，他們更為關注近期的養老服務以及健康管理，這類人群適合配置即期年金，以此來規劃未來的現金流，避免因家庭突發情況而致使養老規劃被打亂的風險；而處于老年階段的人群，則側重于當下的及時性服務需求，他們更為關心養老服務的內容與質量。 

　　布局全生活場景  “保險+康養”邁入3.0時代

　　《白皮書》認為，我國的“保險+康養”模式正邁向3.0時代。從1.0階段的養老社區場景到2.0階段的居家健康場景，再到3.0階段的全生活場景，養老服務供給正從單一的養老服務，轉變為覆蓋旅居、居家、機構護理、健康管理等多方面的全生活場景服務體系。 

　　作為養老產業的重要參與者，保險入局養老行業始終處于不斷進化與積極探索的進程之中。當前，多家原本重點布局養老社區的保險公司，已將養老服務產業的布局拓展至居家養老、旅居養老以及老年大學等諸多生活場景之中。 

　　“華泰人壽推出的‘泰享’系列康養服務體系，可以提供包括養老社區服務、居家健康服務、旅游旅居服務、康復護理服務在內的全方位、全生活場景服務，覆蓋人們從備老到養老的全周期需求。”據趙鵬透露，目前，華泰人壽在居家養老、旅居養老和機構養老三方面均有試點項目落地。智能居家養老解決方案已于今年10月正式在全國上線，以7×24小時的全天候人工客服，利用先進的智慧設備，及時響應長者居家養老的全方位需求；同時，華泰康養體驗館樣板間也已在南京向客戶開放，基于各類智慧設備，一站式、場景化呈現華泰在智能居家方面的服務。旅居服務也已簽約6家旅居基地，分布在海南、杭州、無錫、昆明、桂林等地，這些基地的選擇注重自然資源、生活配套以及特色醫養資源。華泰人壽的機構養老服務主要關注高齡或失能階段的老人，目前已簽約北京、天津的醫療護理機構，后續還計劃在廣州、南京、杭州等一線城市拓展合作。 

　　趙鵬坦言，作為一家中小型人身險公司，華泰人壽在養老業務中全面堅持輕資產模式。“在養老金融領域，我們清楚明晰自己的專業優勢在于解決現金流和支付能力問題。因此，我們選擇做養老資源的鏈接者和整合者，通過與專業機構合作，優選優質的服務提供商，確保客戶得到的全周期康養服務解決方案。”他說。（記者 孫榕）