近期，政策層面持續(xù)釋放出推動長期護理保險制度在全國統(tǒng)一和落地的信號。12月14日，全國醫(yī)療保障工作會議提出，總體謀劃中國特色長期護理保險制度頂層設(shè)計和建設(shè)方案。加快建立中國特色長期護理保險制度，完善配套政策，鼓勵支持商保機構(gòu)開發(fā)商業(yè)性長期護理保險產(chǎn)品。與此同時，國家醫(yī)保局會同有關(guān)部門陸續(xù)出臺了一系列配套文件，涉及長護險經(jīng)辦規(guī)程、定點管理、職業(yè)技能認定等多個方面。

　　實現(xiàn)長護險全覆蓋是大勢所趨。南開大學金融學院保險學系教授朱銘來認為，長護險試點以來，試點城市制度框架建設(shè)和政策體系搭建工作已經(jīng)基本完成，重度失能老人護理需求一定程度得到了滿足，未來長護險必將要實現(xiàn)覆蓋更廣泛的人群。

　　長護險擴面在即，還有哪些難點亟待突破？哪條路徑需要打通？

　　難點一：籌資尚未獨立

　　數(shù)據(jù)顯示，2016年我國啟動長護險試點工作，2020年擴大試點城市范圍，至今已經(jīng)擴展到全國49個城市，目前，已有超過1.8億人參保，累計超過260萬人享受機構(gòu)護理、居家上門護理、親屬照護等不同形式的長期護理服務(wù)。這些專業(yè)護理服務(wù)不僅改善了失能人員的生存質(zhì)量，更減輕了失能家庭的經(jīng)濟負擔和精神負擔，讓陷入照護困局的家庭成員得以喘息。

　　從8年試點情況來看，長護險目前面臨的痛點之一是資金來源的可持續(xù)性。

　　值得注意的是，90%以上長護險試點地區(qū)的籌資都來自醫(yī)保基金劃轉(zhuǎn)，尚未形成獨立的籌資體系，無須個人主動進行購買。這被視作“無感式征收”。如果這種“無感”狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)樾枰獋�人明確感知并承擔費用的“有感”狀態(tài)，長護險的資金籌集是否還能像現(xiàn)在這樣順暢無阻？

　　再看醫(yī)保基金，2023年，長護險基金收入243.63億元，基金支出118.56億元，整體收入大于支出。“隨著人口老齡化加速和長護險保障內(nèi)容進一步擴大，例如保障范圍進一步將中度、輕度失能情況納入其中，長護險基金收入結(jié)余可能難以為繼。”朱銘來分析道。

　　另外，目前各地醫(yī)保發(fā)展水平并不均衡，“錢從哪兒來”是很多地區(qū)首要面臨的難題。

　　與城鎮(zhèn)職工相比，城鄉(xiāng)居民收入不穩(wěn)定、醫(yī)療保障不足問題更為突出，對長護險需求也更為強烈。不過，“由于城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人參與長護險涉及財政補貼、個人繳費意愿等復雜問題，且每個地區(qū)的發(fā)展情況不同，推進參保人群擴面困難不小。”朱銘來表示。

　　長護險基金收支能否平衡，是長護險制度可持續(xù)運行的基礎(chǔ)與核心。在基本醫(yī)保基金運行壓力逐步增大的背景下，長護險基金面臨不可持續(xù)風險。

　　難點二：護理缺口較大

　　護理隊伍能力的參差不齊也是制約長護險健康發(fā)展的重要因素之一。

　　專業(yè)護理人員是長護險服務(wù)的核心，但目前我國專業(yè)護理人員的數(shù)量嚴重不足。根據(jù)復旦大學保險應用創(chuàng)新研究院、復旦大學公共衛(wèi)生學院以及中國太保壽險聯(lián)合發(fā)布的《全國長護險運行模式與體系機制比較研究白皮書》，當前，按照每3名失能人員配備1名護理人員計算，我國目前需要護理人員超過1000萬人。而目前全國49個長護險試點城市的護理人員僅有30余萬人。這導致許多家庭不得不依賴親情照護，但親情照護存在護理質(zhì)量難以保證、家庭負擔沉重等問題。

　　“對比參保人數(shù)，目前，全國長期護理服務(wù)人員的數(shù)量存在比較大的缺口，特別是在農(nóng)村、偏遠地區(qū)，護理服務(wù)人員的供需矛盾尤為明顯。”中國勞動和社會保障科學研究院醫(yī)保室副主任、副研究員王艷艷表示，“另外，護理人員還呈現(xiàn)出年齡偏高、學歷偏低的特點，服務(wù)的專業(yè)性整體較弱。若不對服務(wù)能力加以提高，隨著長護險制度的全面鋪開，這個問題可能會表現(xiàn)得更為突出。”

　　長護險旨在為失能、失智或患有慢性疾病等需要長期護理的人員提供服務(wù)。這就要求護理人員具備專業(yè)的醫(yī)學知識、護理技能和良好的服務(wù)意識。然而，目前在我國護理隊伍中，存在大量非專業(yè)人員，他們可能缺乏必要的醫(yī)學背景和護理經(jīng)驗，難以提供高質(zhì)量的護理服務(wù)。護理能力的不足直接限制了長護險服務(wù)的范圍和效果，使得許多需要長期護理的人員無法得到有效照護。

　　同時，由于護理工作的勞動強度大、工資待遇相對較低，護理人員的流失率較高，許多年輕人不愿意從事這一職業(yè)。這導致護理隊伍中年齡偏大、文化程度偏低的人員占比也較高。他們可能難以掌握新的護理技術(shù)和理念，也無法為長護險提供持續(xù)、穩(wěn)定的服務(wù)，這導致護理隊伍難以形成有效的積累和傳承，進一步加劇了護理能力的參差不齊。

　　值得一提的是，這一狀況正在改善。為了對長期護理服務(wù)人員隊伍進行更好的規(guī)范，提高護理服務(wù)質(zhì)量，增加從業(yè)動力和職業(yè)吸引力，經(jīng)國家醫(yī)保局申請，人社部已將“長期照護師”增設(shè)為新職業(yè)工種。今年2月底，人社部聯(lián)合國家醫(yī)保局共同發(fā)布了我國首個長期照護師國家職業(yè)標準，長期護理從業(yè)人員隊伍的建設(shè)已邁出第一步。

　　難點三：評估標準不完善

　　失能等級評估制度不完善，同樣對長護險全面鋪開造成了消極影響。

　　“長護險實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵在于兩方面，一是對失能人員的進行精準評估，二是完善的評估管理流程。失能狀態(tài)的確認涉及多種因素，所以需要專業(yè)機構(gòu)對失能人員狀態(tài)進行精準評估。”業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

　　目前，從試點情況來看，進行長護險失能等級評估的機構(gòu)可以分為以下三類：一是受政府相關(guān)部門監(jiān)督、組建的城市勞動能力鑒定委員會或評定委員會，一般由資格評定委員會、失能評定委員會以及勞動能力鑒定委員會組成；二是由地方醫(yī)保局牽頭，需要定期接受審查，允許社會機構(gòu)參與的第三方評定委員會，一般是第三方機構(gòu)和政府失能評定委員會、失能評估人員庫工作人員和政府培訓人員共同開展；三是由第三方機構(gòu)參與失能評估工作，但需要定期接受審查，一般由商業(yè)保險機構(gòu)或定點服務(wù)機構(gòu)進行失能評估工作。

　　略顯混亂的失能等級評估機構(gòu)，疊加大部分試點地區(qū)規(guī)定長護險享受待遇期限為1年至2年，在此期間內(nèi)，難以對失能人員的失能等級變動進行有效監(jiān)控。因此，容易形成道德風險，造成醫(yī)療資源的浪費。

　　據(jù)記者了解，部分試點城市甚至出現(xiàn)了“虛假打卡”“掛空單”等欺詐騙保行為，不僅增加了長護險基金的安全風險，而且影響了長護險制度的公信力。

　　總體而言，試點地區(qū)基于自身經(jīng)濟、技術(shù)等的不同，因地制宜地形成了各種評估管理辦法，且相差較大，評估管理規(guī)范性不足，長護險在全面推廣時需著力完善并統(tǒng)一評估管理辦法。

　　制度建設(shè)與服務(wù)體系亟待升級

　　隨著長護險擴面提上議程，如何更好地解決上述三個難題？

　　首先，構(gòu)建多元化籌資機制已成業(yè)界共識。目前，我國長護險試點城市主要采用三種籌資方式：定額籌資、比例籌資和“定額+比例”混合籌資，其中采用定額籌資的城市最多，即以固定額度為標準進行繳費。

　　對此，復旦大學保險應用創(chuàng)新研究院教授王穎認為，相較定額籌資，比例籌資既堅持了社會保險的互助共濟原則，又兼顧合理劃分籌資責任的保障機制，有助于增強籌資的水平公平和垂直公平。“建議盡量采取比例籌資，根據(jù)個人的經(jīng)濟收入和失能風險，建立籌資的動態(tài)調(diào)整機制。”她同時建議，籌資水平要考慮地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、保障水平，因地制宜。

　　為了加強護理隊伍建設(shè)，需要采取多種措施培育壯大養(yǎng)老護理員隊伍。一方面，設(shè)立養(yǎng)老護理專業(yè)，培養(yǎng)專業(yè)的護理人員。同時，加強對護理人員的培訓和教育力度，提高其專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)水平。另一方面，增加入職補貼等激勵措施，吸引更多年輕人從事護理工作。

　　完善失能評估工作，需要建立統(tǒng)一的失能評估標準和評估流程。加強對失能人群的監(jiān)測和評估工作，及時發(fā)現(xiàn)和解決失能等級變動問題。朱銘來建議，要完善失能標準、待遇保障和經(jīng)辦服務(wù)三位一體的管理模式，全面提升長期護理服務(wù)的供給能力。監(jiān)管部門也要創(chuàng)新監(jiān)管，嚴厲打擊欺詐騙保行為，加強長護險政策的宣傳力度，為群眾參與和享受長期護理服務(wù)破除信息壁壘。

　　除此之外，還要重視商業(yè)長護險的補充作用。商業(yè)長護險是社保長護險的重要補充，在“保基本”的基礎(chǔ)上，保險公司也在探索開發(fā)商業(yè)長護險，助力構(gòu)建雙支柱長期護理保障體系。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，隨著政策持續(xù)完善和市場不斷發(fā)展，商業(yè)長護險將迎來更多的發(fā)展機遇。

　　一方面，商業(yè)保險公司在護理需求和等級評定等主要技術(shù)環(huán)節(jié)，能夠為社保長護險的經(jīng)辦提供成熟的經(jīng)驗技術(shù)和專業(yè)人才。通過組建專業(yè)的護理服務(wù)隊伍、選擇優(yōu)質(zhì)的護理服務(wù)供應商，商業(yè)長護險可以將長護險的待遇支付方式從現(xiàn)金補償向直接提供服務(wù)轉(zhuǎn)變，為參保人提供更加高效便捷的服務(wù)。

　　另一方面，商業(yè)長護險設(shè)計的多樣性是一大優(yōu)勢，能夠滿足不同層次、個性化的保障需求。隨著市場的不斷發(fā)展，商業(yè)長護險可以在產(chǎn)品定價、賠付方式、報銷結(jié)算等方面持續(xù)優(yōu)化和創(chuàng)新，尤其是在與社保長護險的銜接、產(chǎn)品定價和資金管理等方面進行改進和完善，以更好地適應市場需求和滿足人民群眾的期望。（記者 王笑）

　　延伸閱讀

　　國際長護險經(jīng)驗

　　日本：政府和個人共同承擔保費

　　隨著社會老齡化程度的不斷加深，日本于1997年通過了《介護保險法》，并于2000年實施。經(jīng)過二十余年發(fā)展，日本已建立起相對成熟的長期護理險制度。

　　從保險對象來看，日本主要分為1號被保險人（年齡在65周歲以上）及2號被保險人（年齡在40歲至64歲）。第一類被保險人有護理需求即可獲得服務(wù)；第二類被保險人則在特定疾病下才能申請護理服務(wù)。

　　籌資機制方面，日本長期護理保險制度主要采取“政府+個人”的方式，企業(yè)無須參與其中。其中，第一類被保險人個人支付比例為23%，第二類被保險人個人支付比例為27%，中央政府支付25%，都道府縣和市町村分別支付12.5%。

　　日本長期護理保險制度的建立和改革強調(diào)頂層設(shè)計的重要性。通過政府和個人共同承擔保費的方式，建立可持續(xù)發(fā)展的籌資機制。在籌資時，同時考慮了不同收入人群的繳費比例，以實現(xiàn)制度的動態(tài)平衡。此外，日本推行“去機構(gòu)化”，鼓勵居家養(yǎng)老，實現(xiàn)資源的有效利用，降低對護理機構(gòu)的依賴。

　　德國：雇員和雇主各承擔一半

　　德國于1994年頒布《長期護理保險法》，確立了世界上第一個長期護理保險制度，并于1995年開始實施。根據(jù)政策要求，18歲及以上的居民都要參與長期護理保險，并采取社會保險模式，具有強制參保要求。

　　德國長期護理保險的籌資主要來源于社會保險費用，國家財政不介入長期護理保險的待遇給付。保險費率由雇員和雇主各承擔一半，隨同健康保險保費一并繳納。對于低收入者和特殊群體，有相應的優(yōu)惠政策和補助。

　　按照護理需求程度，主要可以分為五個等級。2017年以來，德國長護險制度加大了對于認知障礙、失智及精神、心理和社會因素的考慮，進一步完善長護險體系建設(shè)。

　　德國的長期護理保險制度經(jīng)過長期發(fā)展，形成了一個全方位、多層次的服務(wù)體系。在長期護理服務(wù)品質(zhì)管理方面建立了標準，并嚴格監(jiān)督長期護理保險的運營。同時，政府提供必要的資金支持，增加護理機構(gòu)數(shù)量，滿足公眾需求。此外，德國重視控制長期護理保險成本的擴張，包括限制性的資格審查、給付標準設(shè)立上限等，保證收支的平穩(wěn)運行。（資料整理：王笑）