2024年，我國保險行業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展新脈絡的引領下，展現(xiàn)出蓬勃的創(chuàng)新活力。一系列創(chuàng)新險種的推出，不僅拓展了保險業(yè)的內涵和外延，更為實體經(jīng)濟和民眾生活提供了更為全面、細致的保障。2025年業(yè)已開啟，保險業(yè)將有哪些創(chuàng)新舉措？哪些險種又能脫穎而出，成功坐上保險“C位”？

　　保險入局為科技領域“兜底”

　　縱觀2024年，保險與科技的結合更加緊密。其中，智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險伴隨智能網(wǎng)聯(lián)汽車技術的飛速發(fā)展應運而生。這類保險針對自動駕駛車輛的新特點，如駕駛主體從人類駕駛員逐漸轉變?yōu)檐囕v系統(tǒng)本身，以及風險特征顯著變化等，進行了深入的風險量化研究分析與精算建模。

　　“風險保障是交通運輸行業(yè)的基礎需求，產業(yè)端的變化最終將傳導至保險端，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的發(fā)展必然對汽車保險提出新的要求。”太平再保險（中國）總經(jīng)理李立松表示，未來駕駛行為的參與者和責任承擔主體將會更加復雜，智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險也要隨著環(huán)境的變化進行調整和修改。

　　在財險領域，低空經(jīng)濟保險無疑是2024年保險業(yè)的熱點話題。隨著低空經(jīng)濟的迅速崛起，無人機、民用無人駕駛航空器等低空飛行活動日益頻繁，其背后的金融支持與保障需求也隨之凸顯。為此，人保財險、平安產險、太保產險、國壽財險等多家保險公司緊跟時代步伐，推出了一系列針對低空經(jīng)濟的創(chuàng)新保險產品。這些保險產品不僅覆蓋了無人機、民用無人駕駛航空器等設備的損失風險，還涵蓋了因低空飛行活動可能引發(fā)的第三方責任風險，為低空經(jīng)濟的參與者提供了全方位的保障。例如，針對無人機在航拍、物流、農業(yè)植保等領域的應用，保險公司推出了專門的無人機保險，以保障無人機在飛行過程中可能遭受的意外損失或損壞。同時，對于民用無人駕駛航空器在應急救援、環(huán)境監(jiān)測等方面的應用，保險公司也提供了相應的保險保障，以確保這些設備在關鍵時刻能夠發(fā)揮應有的作用。

　　業(yè)內專家表示，這些創(chuàng)新保險產品的推出，不僅為低空經(jīng)濟的參與者提供了有力的金融支持，更推動了低空經(jīng)濟的融合發(fā)展。一方面，保險產品的引入降低了低空經(jīng)濟活動的風險成本，使得更多企業(yè)和個人敢于嘗試和投身于低空經(jīng)濟領域。另一方面，保險產品的不斷完善和優(yōu)化也促進了低空經(jīng)濟相關產業(yè)的協(xié)同發(fā)展。在低空經(jīng)濟領域，由于技術、法規(guī)等方面的限制，許多活動都存在一定的不確定性和風險。而保險產品的引入則為這些活動提供了必要的風險保障，使得相關產業(yè)能夠在更加穩(wěn)健的環(huán)境中發(fā)展。例如，在無人機物流領域，保險產品的保障使得物流企業(yè)能夠更加放心地使用無人機進行配送，從而提高了物流效率和客戶滿意度。

　　傳統(tǒng)領域產品創(chuàng)新不停

　　除了科技領域，在保險行業(yè)最擅長的傳統(tǒng)領域，創(chuàng)新的步伐也一直未停。

　　近年來，隨著人口老齡化的加速演進和養(yǎng)老保障需求的持續(xù)增長，養(yǎng)老保險產品受到了廣泛關注，并成為養(yǎng)老保險體系的重要支柱。2024年10月，金融監(jiān)管總局印發(fā)《關于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），明確商業(yè)保險年金的定義、范疇，并提出了規(guī)范性發(fā)展要求。這一通知的發(fā)布讓商保年金這一概念正式落地。

　　《通知》提出，鼓勵保險公司發(fā)揮商業(yè)保險年金跨期支付、保值增值、年金化領取等作用；大力發(fā)展各類養(yǎng)老年金保險，并重點發(fā)展具有長期領取功能的產品和服務；支持保險公司探索開發(fā)保障功能較強、經(jīng)營成本可控、收益水平與客戶風險偏好相匹配的其他年金保險和兩全保險產品；進一步擴大商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點，并優(yōu)化個人養(yǎng)老金產品供給等。

　　政策的出臺，為商業(yè)保險年金的健康發(fā)展提供了有力保障，并有望推動其在養(yǎng)老保險體系中發(fā)揮更加重要的作用。面對這一市場機遇，保險公司積極求變，通過多元化投資策略來優(yōu)化產品設計，不僅配置了長期債券等傳統(tǒng)投資工具，還涉足基礎設施投資等新興領域，分散長久期資產短缺、利率波動等潛在風險。這些策略不僅增強了商業(yè)保險年金產品的穩(wěn)健性，還提升了其市場競爭力。

　　在產品設計上，保險公司也充分考慮了消費者的個性化需求。例如，一些商業(yè)保險年金產品提供了靈活的領取方式和多樣的保障期限，以滿足不同消費者的養(yǎng)老規(guī)劃。部分產品還融入了健康管理、醫(yī)療服務等增值服務，進一步提升了消費者的養(yǎng)老體驗。

　　與此同時，保險公司加強了與金融機構、醫(yī)療機構的合作，共同構建養(yǎng)老生態(tài)圈。通過跨界合作，保險公司能夠整合更多資源，為消費者提供全方位的養(yǎng)老保障服務。這種合作模式不僅有助于提升保險公司的服務品質，還能促進整個養(yǎng)老產業(yè)的協(xié)同發(fā)展。

　　除了商業(yè)保險年金之外，2024年，防癌醫(yī)療險、成人意外險等產品也受到一定關注，這些險種針對特定風險或人群提供保障，豐富了保險市場的產品線，滿足了消費者的多元化需求。

　　整體上看，2024年，保險業(yè)在創(chuàng)新險種與產品的推動下，迎來了進一步發(fā)展。這些新型險種與產品的推出，不僅提升了保險業(yè)的整體競爭力，更為實體經(jīng)濟和民眾生活提供了更為全面、細致的保障。

　　2025年哪些領域或能有所突破

　　2025年已至，前不久召開的中央經(jīng)濟工作會議給出了今年保險產品發(fā)展思路。會議要求，加大保障和改善民生力度，增強人民群眾獲得感幸福感安全感。業(yè)內專家認為，保險業(yè)是多層次社會保障體系的重要組成部分，在養(yǎng)老保險、健康保險、普惠保險等方面大有可為。與此同時，會議要求，以科技創(chuàng)新引領新質生產力發(fā)展，建設現(xiàn)代化產業(yè)體系。北京大學經(jīng)濟學院風險管理與保險學系主任、北京大學中國保險與社會保障研究中心主任鄭偉表示，保險業(yè)可通過科技保險、綠色保險等提升新質生產力發(fā)展質效。

　　業(yè)內專家認為，2025年，保險產品的設計與創(chuàng)新將更加注重科技融合、綠色可持續(xù)以及多元化需求滿足等方面，這些趨勢將推動保險業(yè)朝著更高效、精準且充滿活力的方向邁進。

　　具體來看，一是保險科技的應用將越來越廣泛，大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術將深度融合于保險產品的設計與定價中，提升產品的個性化和精準度，同時優(yōu)化客戶體驗，提高運營效率。二是隨著環(huán)保意識的提升，綠色保險和可持續(xù)發(fā)展理念將逐漸顯現(xiàn)。保險產品的設計與承保標準將越來越注重可持續(xù)性，以適應新經(jīng)濟的發(fā)展趨勢。三是保險產品將更加細化，針對特定人群推出差異化產品及銷售策略，以滿足不同客戶群體的多元化需求，同時，通過“保險+服務”的一體化方案，如鎖定養(yǎng)老社區(qū)入住資格、提供健康管理權益等服務，進一步激發(fā)客戶需求。四是在預定利率下調的背景下，保險公司將更加注重產品的成本效益分析和負債結構調整。分紅險等具有浮動收益屬性的產品有望在保險公司業(yè)務結構中的占比有效提升，以增強市場競爭力并降低負債成本。（記者 王笑）