2024年保險業改革開放碩果累累，為2025年行業高質量發展奠定了堅實基礎。在深化改革和擴大開放的雙輪驅動下，保險市場體系持續健全，重點領域改革取得突破，高水平對外開放更進一步，為助力經濟高質量發展和民生保障體系完善注入了強勁動力。

　　市場體系更健全

　　2024年9月，國務院發布《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》，強調要持續健全保險市場體系，支持大型保險機構做優做強，引導中小保險公司特色化專業化經營發展。

　　回顧2024年，我國保險市場體系建設取得顯著成效，大型保險機構和中小保險公司之間的功能分工愈加清晰，支持大型保險機構做優做強的政策進一步落實，中國人保、中國人壽、中國平安等頭部企業繼續發揮在風險保障和資本市場穩定中的重要作用。

　　中國人保作為行業龍頭，2024年在政策支持下深化風險保障主業，積極布局農業險、健康險等民生領域，同時通過綠色金融與長期投資穩定資本市場；加速數字化轉型，優化服務與風險管理能力；在突發事件中展現企業社會責任，成為推動經濟發展和社會穩定的重要力量。數據顯示，2024年前三季度，中國人保營業總收入4695.76億元，同比增長12.2%，在行業高質量發展中發揮了引領作用。

　　中國人民保險集團股份有限公司黨委委員、副總裁于澤表示，中國人保圍繞科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融和數字金融五大領域，創新服務模式，支持科技企業全周期發展，推動綠色產業“雙碳”目標落地，助力中小微企業發展、鄉村振興和新市民需求保障，深化健康養老業務布局，提升數字化服務能力。

　　“中國人保通過‘保險+風險減量服務+科技’模式，降低社會風險成本，構建推廣性服務標準。堅持合規經營，強化風險管理，堅守不發生系統性金融風險的底線，為經濟社會發展提供有力支撐。在金融強國建設新征程中，中國人保將繼續聚焦高質量發展，更好發揮保險在經濟社會中的功能作用。”于澤表示。

　　與此同時，中小保險公司也在政策支持下，通過特色化、專業化的差異化戰略實現突破。

　　在2024陸家嘴論壇上，國家金融監督管理總局局長李云澤表示，保險業正迎來高質量發展的歷史性機遇，保險源于互助共濟、風險共擔，其蘊含的“人人為我、我為人人”理念與金融工作的人民性天然契合。

　　以眾惠財產相互保險社為例，作為相互保險機構，眾惠相互將普惠金融作為核心理念，主要聚焦于兒童、老人、新經濟從業者以及帶病體等特定人群，憑借其獨特的會員制和風險共擔理念，在保險市場中獨樹一幟。

　　“這種精準定位不僅有助于公司找到中國式相互保險的自身定位，更為助力保險業高質量發展奠定了堅實基礎。”眾惠財產相互保險社董事長李靜表示，通過相互機制解決社會保障難題，兜牢民生底線，發揮金融行業社會治理功能的核心作用一直是眾惠相互奮斗的目標，在未來也將為之繼續努力。

　　產品升級促發展

　　2024年，保險產品的定價機制和精算技術應用領域全面深化，保險市場迎來一個又一個新產品，智能網聯汽車保險、新能源車險、低空保險、商保年金等新型險種百花齊放，給予了消費者更多的選擇空間。

　　在財險領域，低空經濟、新能源車險等在2024年熱度較高。2024年，被大眾稱之為“低空經濟元年”，低空經濟迎來政策利好，迅速成為多家財險公司的發力點。

　　低空經濟是以有人駕駛和無人駕駛航空器的低空飛行活動為核心，輻射帶動多領域融合發展的綜合經濟形態。在這一背景下，金融支持低空經濟發展的步伐明顯加快，多家保險公司推出創新產品，為低空經濟“起飛”保駕護航。頭部財險公司紛紛加大布局，如太保產險發布無人機三年戰略規劃，平安產險推出“低空經濟護航者”保障方案并簽約政府救助保險，人保財險則在廣東和浙江簽發民用無人機保險保單。

　　低空經濟保險覆蓋產業鏈上下游，從生產制造、試飛交付到實際運營，市場需求廣闊。鄭州航空工業管理學院副教授李建平表示，低空經濟保險被視為保險業的新藍海，但行業仍面臨數據匱乏、認知不足、人才緊缺等障礙。保險機構需建立專業團隊，加強與科研單位合作，完善風險管理數據庫，以提升對低空經濟的風險管理能力。

　　新能源汽車銷量在2024年也迅猛增長，部分月份銷量占全國乘用車市場的一半，新能源車險成為車險行業的第二增長曲線。市場預測，2025年新能源汽車銷量將達1167萬輛，車險保費規模預計達1865億元，占比18.7%；到2030年，保費規模預計達5309億元，占比近35%。

　　然而，新能源車險發展也一直面臨著保費高、續保難的問題。為破解這一困境，金融監管總局在2024年提出多項舉措，包括豐富產品體系、優化定價機制和深化車險綜合改革，旨在推動新能源車險高質量發展。

　　人身險領域在政策支持、產品創新和科技賦能的驅動下，呈現出諸多新亮點，為行業高質量發展注入新動力。其中，健康險繼續成為人身險領域的核心增長點。在政策層面，國家進一步完善健康險的支持體系，包括優化商業健康險稅優政策，鼓勵商業保險參與國家醫療保障體系建設。同時，多地試點“個人養老金+商業健康險”聯動模式，為居民提供覆蓋全生命周期的健康保障解決方案。

　　在商業健康險領域，針對慢性病、重大疾病和老年人群的定制化產品逐步落地。2024年，一些保險公司推出了多層次健康保障計劃，涵蓋住院、門診和健康管理服務，滿足了多樣化需求。

　　此外，隨著我國老齡化進程加速，第三支柱養老保險持續成為關注焦點。個人養老金政策逐步完善，2024年多個地方政府試點將商業養老保險與基本養老保險、企業年金相結合，推動形成更完善的養老保障體系。

　　保險公司也積極推出創新型養老產品，如多元化年金保險、長期護理保險和養老社區服務結合的“保險+養老”模式。這些產品不僅提供資金支持，還通過嵌入健康管理和護理服務提升客戶體驗。

　　國際合作拓新局

　　2024年，我國保險業高水平對外開放穩步推進，吸引了優質境外機構入華發展的同時，中資保險機構的國際化進程也加速拓展。

　　優質境外保險機構進入中國市場的步伐加快。李云澤在2024金融街論壇年會上表示，2024年10月17日已正式批復法國巴黎保險集團聯合德國大眾汽車金融服務公司海外公司在北京新設立財險公司，批復美國保德信保險公司在京設立保險資管公司。

　　兩家外資保險機構獲批在華設立新機構，是我國金融業持續高水平對外開放的一個縮影。數據顯示，截至2023年底，境外保險機構在境內已經設立了67家營業性機構和70家代表處，外資保險公司總資產達到2.4萬億元，在境內保險行業市場份額已經達到10%。進入2024年，外資更是頻頻通過股權收購、戰略投資等方式，加速布局中國保險市場。

　　李云澤表示，對外開放是中國式現代化的鮮明標識，也是金融業改革發展的重要動力。中國始終是全球投資的熱土，對外開放的大門只會越開越大。我們將以更高標準、更大力度、更實舉措，著力打造市場化、法治化、國際化營商環境，持續推進金融高水平開放。

　　與此同時，中資保險公司海外布局的步伐更加穩健。中再產險是國內再保險企業“走出去”的先行者，受中國再保委托，全面經營集團國際業務，成為全球化程度最高的中資再保險企業。多年來，中再產險積極參與國際再保險市場，做中國再保險企業“走出去”的排頭兵；發揮再保險功能作用，服務中國企業“走出去”；統籌全球資源，開展風險減量服務；堅持“引進來”，推動國內保險市場高質量發展。

　　在服務重大標志性工程和重點項目中，中再產險為數百個共建“一帶一路”項目提供超千億元風險保障，運用衛星遙感技術支持中國鐵建秘魯重大工程順利開工建設。在服務出口企業方面，該公司為1萬余列中歐班列、超80萬標準箱跨境貿易貨物提供風險保障，大力支持出口信用保險業務。中再產險總經理王忠曜表示，中再產險將繼續積極服務保險業高水平對外開放，在進一步拓展國際再保險業務、參與全球風險治理的同時，積極吸收借鑒境外再保險發展經驗，反哺國內市場，推動再保險領域國際國內市場雙循環良性互動。

　　展望2025年，保險業改革和開放將進一步深化。業內專家表示，未來的保險市場體系將更加多元，產品和服務的創新力度將進一步加大，國際化合作的深度和廣度也會繼續提升。保險行業將在經濟和社會發展中發揮更為關鍵的支柱作用，為實現高質量發展貢獻更多力量。

　　□ 經濟日報記者 武亞東