“加大保障和改善民生力度，增強(qiáng)人民群眾獲得感幸福感安全感�！�2024年底召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議在部署2025年經(jīng)濟(jì)工作時(shí)，再度將“民生”擺在了重要位置。在外部環(huán)境變化帶來(lái)的不利影響加深，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行面臨需求不足、部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難、群眾就業(yè)增收面臨壓力、風(fēng)險(xiǎn)隱患仍然較多等困難和挑戰(zhàn)下，加大保障和改善民生力度，發(fā)揮民生“民心凝聚核、社會(huì)穩(wěn)定器、經(jīng)濟(jì)動(dòng)力點(diǎn)、政治認(rèn)同源”的重要作用，意義重大。

　　“保險(xiǎn)在保障和改善民生方面有其特殊性和必要性，是社會(huì)保障體系的重要補(bǔ)充。”業(yè)內(nèi)人士在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)提到，近年來(lái)，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能使得其在服務(wù)民生保障中的作用不斷強(qiáng)化。未來(lái)，應(yīng)繼續(xù)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化，提高保障水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，以更好滿足人民群眾多元化、差異化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

　　發(fā)揮好在服務(wù)和保障民生中的獨(dú)特價(jià)值

　　于老百姓而言，理賠是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)民生最直觀的體現(xiàn)。從近年來(lái)的理賠服務(wù)報(bào)告中不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司一直聚焦理賠服務(wù)痛點(diǎn)，提升理賠服務(wù)質(zhì)效。比如，2024年，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司整體賠付時(shí)效已經(jīng)壓縮至0.34天，極大提升了客戶的安全感和獲得感。

　　“讓老百姓過(guò)上好日子是我們當(dāng)前一切工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。著力補(bǔ)齊民生保障短板、解決好人民群眾急難愁盼問(wèn)題，使人民的獲得感、幸福感、安全感更加充實(shí)、更有保障、更可持續(xù)，是當(dāng)前各行各業(yè)持續(xù)發(fā)力的關(guān)鍵方向。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)坦言，保險(xiǎn)在服務(wù)和保障民生中發(fā)揮著重要作用，有其獨(dú)特價(jià)值。比如，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散功能，一個(gè)家庭中一旦某個(gè)成員患上重大疾病，高額的醫(yī)療費(fèi)用往往會(huì)給家庭帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)，醫(yī)療保險(xiǎn)可以將這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，減輕患者的經(jīng)濟(jì)壓力。再如，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，對(duì)于由自然災(zāi)害、意外事故等導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，保險(xiǎn)通過(guò)賠付資金，幫助受災(zāi)群眾和企業(yè)迅速恢復(fù)生產(chǎn)生活，重拾信心。

　　“可以說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)與保障民生中的重要作用已經(jīng)貫穿社會(huì)生活的方方面面。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授王國(guó)軍在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)談到，不論是養(yǎng)老保障體系的三支柱建設(shè)、養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)、居家養(yǎng)老服務(wù)，還是大病保險(xiǎn)、“三農(nóng)”保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)能夠?yàn)楦黝惾后w提供必要的風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　談及商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用，南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)直言，一方面，商業(yè)保險(xiǎn)能夠彌補(bǔ)政府功能的不足；另一方面，也能夠?yàn)槎鄬哟蔚娘L(fēng)險(xiǎn)保障需求創(chuàng)造條件，在更好服務(wù)和保障民生的過(guò)程中大有可為。

　　朱銘來(lái)對(duì)記者解釋稱，在民生領(lǐng)域，社會(huì)更關(guān)注基礎(chǔ)保障。換言之，政府扮演的是兜底的角色。實(shí)際上，社會(huì)保障體系雖然覆蓋廣泛，但普遍存在保障水平有限的情況。

　　“前不久，保險(xiǎn)業(yè)新‘國(guó)十條’出臺(tái)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提出了有關(guān)要求和具體目標(biāo)。”朱銘來(lái)進(jìn)一步對(duì)記者表示，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的有關(guān)要求和此次中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議所強(qiáng)調(diào)的更好服務(wù)和改善民生，是一脈相承的。

　　發(fā)揮好在養(yǎng)老金融中的融合作用

　　根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2023年末，我國(guó)60歲及以上人口達(dá)29697萬(wàn)人，占全國(guó)人口的21.1%，其中65歲及以上人口達(dá)21676萬(wàn)人，占全國(guó)人口的15.4%，我國(guó)已正式步入中度老齡化社會(huì)。

　　此次中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出，要“發(fā)展社區(qū)支持的居家養(yǎng)老，擴(kuò)大普惠養(yǎng)老服務(wù)”。在資源有限的情況下，有效應(yīng)對(duì)人口老齡化，需加快銀發(fā)產(chǎn)業(yè)、康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，建設(shè)多樣化的適老、托老、助老、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，讓廣大老年人老有所養(yǎng)、老有所依、老有所為、老有所學(xué)、老有所樂(lè)，享受到更多民生福祉。

　　“坦白來(lái)說(shuō)，人口老齡化帶來(lái)的壓力是巨大的。”北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副院長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)寧威對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者坦言，整體而言，我國(guó)的養(yǎng)老保障還面臨比較大的資金缺口，相關(guān)服務(wù)人才也不足�？梢灶A(yù)見(jiàn)，未來(lái)一段時(shí)間，養(yǎng)老會(huì)成為補(bǔ)齊民生短板重要著力點(diǎn)之一。而發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅有助于滿足人民群眾對(duì)養(yǎng)老保障的需求，提高老年人的生活質(zhì)量，同時(shí)也有助于促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　“保險(xiǎn)是金融部門(mén)中為數(shù)不多的以產(chǎn)業(yè)金融的方式進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的行業(yè)�！睂幫�進(jìn)一步對(duì)記者表示，其他金融行業(yè)，不論是銀行，還是證券，在服務(wù)養(yǎng)老保障事業(yè)過(guò)程中更多起到的是資金融通、資金調(diào)配的功能，而保險(xiǎn)不僅能提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金，還深入養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)、醫(yī)療服務(wù)的統(tǒng)籌等環(huán)節(jié)，與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展深度融合。

　　中國(guó)人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，于保險(xiǎn)公司而言，養(yǎng)老金融不僅是應(yīng)對(duì)人口老齡化的現(xiàn)實(shí)需求和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)深化自身供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展的方向所在。該負(fù)責(zé)人表示，近年來(lái)，保險(xiǎn)公司一直在積極參與多層次社會(huì)保障體系建設(shè)，在養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱體系建設(shè)中發(fā)揮著愈發(fā)重要的作用。以中國(guó)人壽為例，第一支柱方面，為超600億元基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金提供投資管理服務(wù)；第二支柱方面，企業(yè)年金和職業(yè)年金管理規(guī)模合計(jì)超1.8萬(wàn)億元，為全國(guó)3.9萬(wàn)多家企業(yè)、29個(gè)職業(yè)年金統(tǒng)籌區(qū)提供受托和投資管理服務(wù)；第三支柱方面，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司累計(jì)服務(wù)近20萬(wàn)個(gè)人養(yǎng)老金客戶，養(yǎng)老險(xiǎn)公司陸續(xù)發(fā)行10款商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品，存量業(yè)務(wù)規(guī)模超350億元。

　　“保險(xiǎn)與養(yǎng)老事業(yè)天然相融，既能有效服務(wù)社會(huì)民生、履行社會(huì)責(zé)任，又能推動(dòng)保險(xiǎn)公司自身轉(zhuǎn)型升級(jí)與高質(zhì)量發(fā)展�！鄙鲜鲐�(fù)責(zé)人對(duì)記者進(jìn)一步表示。

　　守護(hù)好人民群眾健康福祉

　　為了回應(yīng)人民群眾“病有所醫(yī)”和“病有所依”的訴求，商業(yè)健康保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)力，服務(wù)保障功能顯著提升。數(shù)據(jù)顯示，截至目前，我國(guó)一共有157家保險(xiǎn)公司開(kāi)展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中既有財(cái)險(xiǎn)公司，也有人身險(xiǎn)公司，累計(jì)承保近8億人次。保險(xiǎn)業(yè)積累的長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金超過(guò)2.3萬(wàn)億元，成為客戶未來(lái)應(yīng)對(duì)疾病的堅(jiān)實(shí)儲(chǔ)備和保障。

　　隨著人民生活水平的提高，多層次、多樣化的健康保障需求持續(xù)增長(zhǎng)，健康險(xiǎn)產(chǎn)品除了基本的支付功能之外，還應(yīng)在健康產(chǎn)業(yè)中發(fā)揮更大作用。保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”中明確提出，擴(kuò)大健康保險(xiǎn)覆蓋面；豐富商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品形式，推動(dòng)就醫(yī)費(fèi)用快速結(jié)算；將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入保障范圍；推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理深度融合。

　　“發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)，是保險(xiǎn)業(yè)保障民生的有力抓手。不僅有助于降低人民群眾的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，還有助于提高醫(yī)療保障的普及率和覆蓋面，促進(jìn)健康中國(guó)建設(shè)�！饼埜窀嬖V記者，近年來(lái)，國(guó)家對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展給予了高度重視和支持。首先是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高保障水平和服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的銜接和互補(bǔ)，形成多層次的醫(yī)療保障體系。此外，針對(duì)人口老齡化這一趨勢(shì)，鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足人民群眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保障的需求。

　　“但整體來(lái)看，商業(yè)健康險(xiǎn)仍面臨產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、保障水平不足等問(wèn)題。”龍格稱。

　　“不久前，全國(guó)醫(yī)保工作會(huì)議召開(kāi)，會(huì)議一共布置了八項(xiàng)工作，其中四項(xiàng)與商業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)，這對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)是一個(gè)重要機(jī)遇�！敝煦憗�(lái)對(duì)記者表示，保險(xiǎn)業(yè)要抓住機(jī)遇期，補(bǔ)足當(dāng)前短板。比如，利用好當(dāng)前醫(yī)保與商保數(shù)據(jù)銜接機(jī)遇，針對(duì)“帶病體”開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是僅�！敖】刁w”，進(jìn)一步拓寬服務(wù)人群。再如，鼓勵(lì)團(tuán)體健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展，彌補(bǔ)商業(yè)健康險(xiǎn)所面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。朱銘來(lái)談道，當(dāng)前，我國(guó)團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比還不到30%，與國(guó)際相比還有很大差距。

　　特別是在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)領(lǐng)域，不少專家都對(duì)記者表示，當(dāng)前市場(chǎng)上的商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品仍然較少，且缺乏創(chuàng)新性。同時(shí)，由于商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高等因素，保險(xiǎn)公司對(duì)此類產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣意愿較低。

　　“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度是保險(xiǎn)服務(wù)民生保障的重要一環(huán)。”龍格對(duì)記者表示，下一步，保險(xiǎn)公司不僅要推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高產(chǎn)品的保障水平和賠付能力，也要探索建立商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)成本和提高產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，以更好滿足人民群眾的保障需求。（記者 李丹琳）