在2015年“霜降”的前一天晚上，央行宣布利率和存準率“雙降”。這是金融市場期盼已久的訊號。不過與以往有所區別的是，本次公布的更重要信息是：取消存款利率浮動上限。

　　從理論上說，在央行本輪“雙降”以后，有可能誕生一個像余額寶一樣的銀行產品，每天都向用戶支付比傳統銀行高出不少的存款利息。畢竟，大家存到余額寶的錢，約90%最后都被基金公司存進了銀行。

　　在美國，像余額寶這類產品之所以生存不下去，就是因為存錢給貨幣基金和銀行沒有太大的收益差距。國外金融機構可能很難想象中國同行們會在這一領域有如此慘烈的競爭。

　　十年前筆者就不斷在教材和論文中看到中國金融體系改革的內容，其中改革的標志性階段就是存款利率放開。當時曾一度認為在很長一段時間內都難以實現，沒想到只過了十年，就在規則大致上實現了。

　　對于這次“雙降”和放開存款利率，我們可以找到很多值得普通人關注的細節。舉例來說，假如你是博取高收益的股民，可以通過未來金融市場放水程度抓熱點掙錢，或者干脆換美元炒美股；再假如你只想存一份安心養老錢，在這個已經非常明顯的降息通道趨勢中，該關心一下現在收益不算高但未來只會更低的大額存單。

　　這些細節都很有價值，但能配得上存款利率放開這個標志性節點的問題，應當是已經長期享受經濟高速增長紅利的中等收入群體，能不能為自己真正承擔起責任來。

　　從小處講，承擔責任就是可以接受投資有回報也可能會賠錢的現實。

　　在近一年的時間里，大家已經見到不少利益受損的投資者，他們中有的是遭遇了近乎詐騙的金融小企業，有的是從銀行等大機構買到員工私售的違規飛單。現在他們的普遍想法是政府和監管部門應當承擔責任，補上他們的損失。

　　我們總是詬病政府大包大攬的種種壞處，可是市場經濟的建立，并不是天上會掉下一只看不見的手指引大家。完善的機制更需要各種機構和個人的共同努力。從這個角度上講，想要政府來為自己的投資行為承擔過多的責任，顯然是不夠現實的。

　　細看一些血本無歸的投資人，難道他們真的相信隨便一個什么機構就能給出無風險的超高收益率？抑或真的相信自己可以從正規金融機構的員工手里買入風險相同卻收益更高的私房理財產品？

　　深究其中的貓膩意義不大，需要市場洗禮的人和機構還有很多。但既然來到了更自由的金融市場，就不能再指望政府無限度的兜底保護。

　　假如劇烈的市場化變革真正發生，越是富有的群體，可以規避風險的能力也越強，因此普通的中等收入人群，不能寄希望于國家或者某個具體的監管機構來為個人投資行為負責。

　　在泥沙俱下的市場化改革大潮中，真正要做的，還是要擦亮雙眼，去分辨和識別值得信任的機構，同時為自己的投資行為擔起責任來。（作者為財經專欄作家）